Oversikt over de beste kredittkort

Vi har samlet de beste kredittkort i Norge på ett sted. Dette gjør det enkelt å finne kredittkortet som passer akkurat deg, enten du er ute etter bonus- og cashbackordninger, lav rente, eksklusive fordeler, rabatter … Ja, eller alt sammen!

Som forbrukere lønner det seg å være opplyst. Jo mer du vet om kredittkortbruk og hva som finnes, jo lettere er det å finne det riktige kortet. Derfor har vi skrevet en liten “kredittkortguide” nedenfor, som går gjennom alt du trenger å vite om kredittkort og bruk.

Hva er kredittkort?

Et kredittkort ser ut som et vanlig “bankkort” (et debetkort), og rent teknisk er de mer eller mindre identiske.

Forskjellen er at et debetkort er knyttet direkte til din bankkonto. Når du bruker penger med et vanlig debetkort, vil derfor pengene trekkes fra kontoen din direkte.

Et kredittkort er i motsetning ikke knyttet til en bankkonto. I stedet er det satt en kredittgrense, som sier hvor mye du maksimalt kan bruke. Denne grensen kan sprike fra 5000 kroner til 150 000 kroner — ja, det finnes til og med kort som er ubegrenset.

Etter hver periode mottar du en regning over utestående beløp. Når du mottar regningen, kan du enten betale tilbake beløpet i sin helhet, eller du kan betale et minstebeløp. Selve regningen gir deg et overblikk over månedens bruk, og lister opp alle transaksjoner. Vanligvis får du regningen den første i måneden, for forrige periode, og må betale tilbake innen den 25. — eller noe i den duren.

Gratis bruk av kredittkort

Det er her mange gjerne velger å sette et skille. Dersom du betaler tilbake hele beløpet, trenger du nemlig ikke å betale noen renter. Du betaler tilbake kun det du har brukt, noe som i praksis betyr at du da får alle fordelene med kredittkort, uten at det koster deg noenting. Dersom du bare betaler minstebeløpet, som gjerne bare er et par hundrelapper, eventuelt et par prosent av utsetående beløp, vil rentene begynne å løpe.

For personer som bruker kredittkort til å legge ut for utgifter i jobb, eller i eget firma, er dette genialt. Du får da selvfølgelig dekket utgiftene når du skriver reiseregning, men beholder cashback og bonusfordelene. Du blir heller ikke fordelsbeskattet for slike ting!

Mange sier at kredittkort kan være en dyr vane, og ja, dersom du bare betaler minstebeløpet så kan det fort bli det.

Selvfølgelig, du havner ikke “i Luksusfellen” av å du dele opp regningen litt. Har du hatt en stor utgift en måned, kan du betale tilbake kredittkortregningen over 2–3 måneder, og da blir ikke rentene voldsomt store, selv om det koster deg litt.

Kredittkort er et slags lån

På mange måter er kredittkort et lån, eller: det er et lån, men et ganske fleksibelt et. Når du betaler for noe, er det kredittkortutstederen som legger ut for deg. Butikken får sine penger med en gang av kortutsteder, og du betaler tilbake til Visa, Mastercard eller hvem det nå er som utsteder kortet. norges beste kredittkort

Hvorfor bør du betale med kredittkort?

Dersom du leste avsnittet over, vil du nok allerede se et par grunner til å bruke kredittkort i stedet for bankkort eller kontanter. Fordeler du får med alle kredittkort er:

  • Du får gratis kreditt så lenge du holder deg innenfor kredittperioden (vanligivs 45 til 52 dager)
  • Kredittkort er en sikker betalingsmåte (vi kommer mer tilbake til dette)
  • Kredittkort aksepteres over hele verden, og du er ikke bundet av at du må veksle penger til lokal valuta.

Mange kort har også flere bruksfordeler, alt fra rabatt på flybilletter og bensin, til cashback- og bonusordninger. Andre kort har reiseforsikring eller eksklusive fordeler som lounge-tilgang på flyplasser og gratis inngang på utesteder. Disse fordelene får du uansett, så lenge du bruker kredittkortet når du betaler (eller i noen tileller, bare viser kortet ved betaling).

Betaler du tilbake før forfall, koster det deg ingenting, men du kan nyte godt av fordelene! Dersom du ikke bruker kredittkort på for eksempel fylling av drivstoff, eller kjøp av flybilletter eller leie av bil, kan du tape både penger og fordeler du ellers hadde fått!

Sikkerhet

Som kunde er du mye bedre sikret når du bruker kredittkort til å betale. For eksempel kan du få penger tilbake ved svindel, ved konkurs eller dersom du mottar falske eller defekte varer. Dette er regulert av finansavtaleloven § 54 b (se lovdata.no):

1) Ved kjøp kan forbrukeren overfor annen kredittgiver enn selgeren gjøre gjeldende de samme innsigelser og pengekrav på grunnlag av kjøpet som han kunne gjøre gjeldende mot selgeren, såfremt kreditten er gitt etter avtale mellom selgeren og kredittgiveren. Ved siden av reklamasjon overfor selgeren etter kjøpslovens regler må kredittgiveren i tilfelle underrettes så snart det er rimelig anledning til det. (2) Har forbrukeren pengekrav som etter første ledd kan gjøres gjeldende mot kredittgiveren, er kredittgiverens ansvar begrenset til det beløpet han har mottatt av forbrukeren i anledning kjøpet. (3) Bestemmelsene i første og annet ledd gjelder tilsvarende ved tjenesteytelser. (4) Reglene i paragrafen her gjelder ikke for forbrukerens innsigelser eller pengekrav mot en kredittgiver som har fått seg overført fordringen på forbrukeren.

På reise

Ved bruk i utlandet bør du bruke kredittkort til varekjøp, restauranter, hotell, leiebil og alle andre kjøp av tjenester. Bruk kun debetkort til kontantuttak. Dette er av samme grunn som over. Når man er på reisefot, så er man gjerne utsatt for tyveri og vinningskriminalitet.

Dette er ingen grunn til å stoppe å reise, og bare sitte hjemme, men det er uansett greit å være klar over et par ting. Dersom du blir frastjålet kredittkortet ditt når du er ute å reiser, kan du enkelt sperre kortet. Så lenge du ikke har handlet uansvarlig, dvs. lagt kort og kode sammmen i lommeboken eller du har handlet uvettig på noen annen måte, vil dette være kortselskapets problem.

Du har noen av de samme rettighetene når du bruker debetkort òg, siden disse ofte er knyttet til VISA- eller Mastercard-nettverket via en “kredittkortdel”, men dersom noen tar ut penger på ditt debetkort, kan det være en lang prosess å få dem tilbake — hvor skal du få penger fra resten av ferien? Når du bruker kredittkort, er det ikke dine egne penger du bruker, og du risikerer derfor ikke å ødelegge ferien.

Bruk alltid kredittkort ved netthandel

Det er mange som opplever å ha bli lurt ved netthandel. Man mottar gjerne et knakende godt tilbud på joggesko, klokker, mobiltelefoner og annet gøy. Prisen kan virke lav, men man tenker gjerne at det er et godt tilbud, eller at det er billigere på nettet siden butikkene har lavere kostnader. Uansett, dersom du opplever å få falske eller defekte varer, har du en ekstra sikkerhet gjennom kredittkortselskapet. Det samme gjelder dersom du oppgir kortinformasjonen på en nettside som ser trygg ut, og kortinformasjonen blir stjålet.

Fordelkort eller kredittkort med lav rente — eller begge deler?

Mange deler gjerne kredittkortmarkedet i to: fordelskort, og kort med lav rente. Dette er en litt grov tilnærming, men den gir deg uansett noe å tygge på. Det du bør spørre deg selv om, er om du er  en disiplinert kortbruker? Tenker du å bruke kredittkort hovedsakelig for fordelene, for eksempel drivstoffrabatt eller cashback, eller er det fordi du trenger kapital. Mange av kortene med flest fordeler, har gjerne noe høyere rente enn andre kort. Når det gjelder bruk, er det i hovedsak tre måter å bruke et kredittkort på:

  • Varekjøp eller kjøp av tjenester
  • Betale annen gjeld
  • Kontantuttak i minibank

Kredittkort har for eksempel forskjellige priser og gebyrer for kontantuttak og varekjøp (selv om man gjerne skulle trodd at det var det samme). I tillegg er det forskjell på om du bruker kortet i Norge eller utlandet. Nedenfor har vi tatt utgangspunkt i tre forskjellige vanlige kundegrupper i kredittkortmarkedet. Tenk litt på hvilken du identifiserer deg med:

Jeg betaler alltid utestående beløp før eller ved forfall

Dersom du bruker kortet til å handle varer og tjenester, og samtidig betaler hele det utestående beløpet ved forfall, så vil det ikke koste deg noe. Renten på kortet, enten vi snakker effektiv rente eller nominell rente, blir derfor irrelevant. Dersom du tilhører denne gruppen bør du utelukkende se på hvilke fordeler kortet kan gi deg, i tillegg til hvor lang den rentefri perioden er. Mange kunder i denne gruppen velger å sette opp AvtaleGiro eller eFaktura, slik at de ikke glemmer av betalingen (og ender opp med å betale renter).

Jeg har ikke råd, eller ønsker ikke, å betale tilbake hele utestående ved forfall

Dersom du tihører denne gruppen, bør du se på kortets rente. Ikke tenk så mye på fordelene her, siden dette er fordeler du ender opp med å betale for i form av renter. Jo lavere rente, jo bedre.

Jeg har allerede høy gjeld (enten fra kredittkort eller forbrukslån)

Dersom du allerede har høy kredittkortgjeld, bør du tenke deg godt om før du søker om et nytt kort. Dersom du bare betaler minimumsbeløpet, bør du øke dette, da minimumsbeløpet knapt dekker renter. Her bør du også vurdere forbrukslån eller refinansiering.

Hvilke krav stilles for å få innvilget kredittkort?

Det er til syvende og sist opp til kortselskapet om de ønsker å innvilge kredittkort. Noen selskaper er strengere enn andre, men det er gjerne et par punkter man må oppfylle uansett:

  • Normalt vil kunder som har betalingsanmerkninger og løpende inkasso ikke få godkjent søknad
  • Ofte vil de se på din kreditthistorikk, og din inntekt
  • Alder kan være en begrensning. Mange kort krever at du er 23 år eller eldre, selv om det finnes flere og flere kort med 18-årsgrense.
  • De ser på din totale gjeld, og om du har mulighet til å betjene kredittkortgjelden

Selv om ett selskap gir deg avslag, betyr det dermed ikke at du ikke får kredittkort. Noen utstedere er veldig mye strengere enn andre, så det er verdt å prøve flere dersom du får avslag.

Hvordan finne riktig kredittkort?

I det norske markedet finnes det utrolig mange kredittkort å velge i. I tillegg er vi alle forskjellige, og kredittkortet som er best for deg er ikke nødvendigvis det som er best for deg. Å finne riktig kredittkort i denne jungelen av tilbud kan derfor være vanskelig. Det er akkurat derfor vi startet søkkredittkort.no. Disse sidene er laget av forbrukere, for forbrukere. Å finne riktig kort trenger ikke å være vanskelig.

Sammenligning av kredittkort har aldri vært enklere

I dag er det forholdsvis enkelt å sammenligne kostnader ved kredittkort på kryss og tvers av banker og finansselskaper. De er nemlig forpliktet til å oppsummere renter og gebyrer ift. finansavtaleloven § 46. Dette betyr også at det skal inkluderes et eksempel på kostnader, og effektiv rente beregnet etter samme formel. Det er dette du ser nederst på de forskjellige produktsidene på vår side.

Visa, Mastercard … eller American Express?

Det finnes et par store nettverk på markedet i dag, hvor de største er Visa, Mastercard, American Express og Diner’s Club. Til varekjøp og “vanlig bruk” lønner det seg å velge Visa eller Mastercard, da disse er veldig utbredt i Norge (og resten av verden). De fleste Visa og Mastercard er også gratis å ha. Til sammenligning har man gjerne flere fordeler hos American Express, men kortet koster mer å ha, og det er ikke like utbredt. Du kan bruke kortet på de fleste hotell, på noen restauranter, til kjøp på nett og til å betale reiser, men vanligvis er det vankselig å finne butikker som tar American Express — siden butikkene må betale mer for transaksjoner gjort med Amex.

Flere gode råd og tips om kredittkortbruk

Her har vi samlet en del tips og råd om kredittkort.

Et godt råd: Betal med mulig ved forfall

Det er ikke til å legge skjul på at den effektive renten på kredittkort er relativt høy, dersom man sammenligner med andre lån. Dersom du ikke betaler det utestående beløpet ved forfall, vil rentene begynne å løpe. Dersom du regner på det i kroner og øre, koster det kanskje ikke mye å utsette betalingen en måned eller fem til, men poenget er at du uansett betaler mer jo lenger du utsetter det! Dersom du betaler alt ved forfall, vil det derimot ikke koste deg noen ting for de fleste kredittkort. Mange velger å bruke AvtaleGiro på hele beløpet (det vil si at hele beløpet trekkes automatisk fra din bankkonto, eller eFaktura (hvor du selv må gå inn å betale i nettbanken). Dette gjør det lettere å huske på enn dersom kredittkortregningen bare er en av mange regninger som dumper ned i postkassen — da er det fort gjort å glemme den.

Gjør deg kjent med regelverket (sikkerhetsnettet ditt!)

Litt lenger oppe på siden skrev vi om at kredittkort er sikrere, for eksempel ved netthandel eller ved bruk i utlandet. Gjør deg kjent med hvilke rettigheter du får ved kredittkjøp. Det er hovedsakelig finansavtaleloven som du bør sette deg inn i, og spesielt § 54 (se utdrag lenger opp på siden).

Benytt deg av regionsperre

Dersom du reiser mye og bruker kortet litt overalt, kan det være en stor fordel å aktivere regionsperre. Denne låser kortet fra å bli brukt i visse regioner av verden, og kan da forhindre at folk kan bruke kortinformasjonen din dersom den er på avveie. Visse regioner har større problemer med scimming og svindel enn andre, så dersom du utelukkende bruker kortet i Norge eller Europa, kan du med fordel sperre resten.

Betal alltid i lokal valuta når du reiser

Dersom du bruker et norsk kort i utlandet, vil betalingsterminalen ofte spørre deg om du ønsker å betale i NOK (norske kroner) eller lokal valuta (for eksempel amerikanske dollar eller euro). Velg alltid lokal valuta! Ved å gjøre dette får du en bedre vekslingskurs, og på større beløp vil det utgjøre en betraktelig forskjell på sluttsummen.

Sjekk transaksjonslisten og kredittkortregningen nøye

Vi anbefaler at du sjekker transaksjonene på kredittkortregningen nøye. Det er relativt sjeldent at det er noe som er feil, men man vet aldri. Kanskje har du blitt belastet dobbelt på grunn av feil med betalingsterminalen? Dette er også en bra måte å oppdage scimming eller misbruk av kortet ditt. Dersom du er, eller har vært på, lengre utenlandsopphold anbefaler vi sterkt at du sjekker regningen nøye — både underveis og etterpå. Dersom du ser noe mistenkelig, eller noe du ikke husker, er det bedre å ringe kredittkortselskapet én gang for mye, enn for lite. Mange svindlere startet med å trekke småbeløp, for å teste vannet, før de øker beløpene.